¿Te ahogan las deudas? La Ley de la Segunda Oportunidad puede ser tu solución

En la vida, tanto personal como profesional, pueden surgir imprevistos que nos lleven a una situación económica insostenible. Si sientes que las deudas te superan y no ves la salida, es importante que sepas que la legislación española ofrece una solución real y efectiva: el mecanismo de la Segunda Oportunidad.

¿Qué es exactamente la Ley de la Segunda Oportunidad?

Conocida formalmente como el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI), es un procedimiento legal diseñado para que particulares y autónomos puedan liberarse de sus deudas y empezar de cero. Su objetivo es permitir que una persona física, a pesar de un fracaso económico, pueda volver a participar en la vida económica sin arrastrar una carga de deuda perpetua.

Este mecanismo está regulado principalmente en el Texto Refundido de la Ley Concursal, y su finalidad es ofrecer un nuevo comienzo a quienes actúan de buena fe.

¿Quién puede acogerse a este mecanismo?

Cualquier persona física, ya sea un consumidor, un particular o un trabajador autónomo, que se encuentre en una situación de insolvencia actual o inminente. El requisito fundamental, como establece el Artículo 486 del Texto Refundido de la Ley Concursal, es ser un deudor de buena fe.

Aunque el concepto de "buena fe" se analiza caso por caso, la ley establece unas condiciones claras. Por ejemplo, no se podrá obtener la exoneración si se dan circunstancias como (Artículo 487 del Texto Refundido de la Ley Concursal):

• Haber sido condenado por delitos económicos o patrimoniales graves en los últimos 10 años.

• Tener sanciones administrativas muy graves (por ejemplo, con Hacienda o la Seguridad Social).

• Que el concurso de acreedores haya sido declarado "culpable" por acciones fraudulentas.

¿Cómo funciona el procedimiento? Dos caminos para la exoneración

La ley ofrece principalmente dos vías para cancelar las deudas:

1. Exoneración con un Plan de Pagos: Esta es la opción ideal si quieres conservar tus bienes, como tu vivienda habitual. Se presenta una propuesta de plan de pagos a los acreedores, con una duración general de 3 años (o 5 en casos especiales). Durante este tiempo, destinarás una parte de tus ingresos a cubrir una parte de la deuda, y al finalizar el plazo, el resto de la deuda exonerable quedará cancelada definitivamente (Artículo 500 del Texto Refundido de la Ley Concursal).

2. Exoneración con Liquidación de la Masa Activa: Si no dispones de bienes para liquidar o prefieres una solución más rápida, puedes optar por esta vía. Consiste en liquidar tu patrimonio para pagar hasta donde sea posible, y el resto de la deuda que no se pueda cubrir quedará exonerada de forma inmediata.

¿Qué deudas se pueden cancelar?

La regla general es que se exonera la totalidad de las deudas, pero existen algunas excepciones importantes que no se pueden cancelar, tal y como se detalla en el Artículo 489 del Texto Refundido de la Ley Concursal. Las más comunes son:

• Deudas por alimentos (pensiones a hijos o cónyuge).

• Deudas por responsabilidad civil extracontractual (por ejemplo, indemnizaciones por un accidente).

• Deudas con Hacienda y la Seguridad Social: Estas tienen un tratamiento especial. Se pueden exonerar hasta un máximo de 10.000 euros por cada administración.

Principales beneficios de la Segunda Oportunidad

• Cancelación de deudas: Te liberas de la mayor parte de tus deudas y puedes empezar de nuevo.

• Paralización de embargos: Desde el inicio del procedimiento, se suspenden los embargos sobre tu nómina, cuentas y bienes.

• Fin del acoso de los acreedores: Las llamadas y reclamaciones cesan.

• Salida de los ficheros de morosidad: Una vez concedida la exoneración, el juez ordena que tus datos sean eliminados de registros como ASNEF o EQUIFAX (Artículo 492 ter de la Ley de reforma del texto refundido de la Ley Concursal).